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Dieser unabhängige Ratgeber-Inhalt der Beobachter-Edition wurde zur Onlinepublikation an Clientis lizenziert.
Tragbarkeit - wie viel darf das Haus kosten?
Wie viel Eigenheim Sie sich leisten können, hängt in erster Linie von Ihren Eigenmitteln und von Ihrem Einkommen ab. Die Banken und Versicherer rechnen alle in etwa gleich, wenn sie prüfen, ob sie Ihnen eine Hypothek gewähren wollen. Drei Faktoren spielen bei dieser Tragbarkeitsrechnung zusammen:
Eigenkapital
Mindestens 20 Prozent des Kaufpreises müssen Sie selber beisteuern – sei es von Ihrem Konto, aus Wertschriften, aus einem privaten Darlehen, aus einem Erbvorbezug oder über einen Vorbezug von Pensionskassenguthaben (weitere Informationen zum Eigenkapital erfahren).
Hypothekarkredit
Bis zu 80 Prozent des Kaufpreises können mit einem Hypothekarkredit finanziert werden. Dieser teilt sich auf in eine erste Hypothek (maximal zwei Drittel des Kaufpreises) und eine zweite Hypothek. Für die zweite Hypothek wird je nach Bank, Liegenschaft und Kunde ein höherer Zins verlangt. Zudem muss sie innert 15 Jahren oder bis zur Pensionierung amortisiert – also zurückgezahlt – werden. Viele Anbieter gewähren heute eine Hypothek für die gesamte Kreditsumme; auch diese muss aber auf zwei Drittel des Kaufpreises amortisiert werden.
Tragbarkeitsrechnung
Die Finanzinstitute prüfen, ob die Hypothek für Sie als Kreditnehmerin oder Kreditnehmer tragbar ist. Das ist sie, wenn die Kosten des Eigenheims nicht mehr als 33 bis 35 Prozent Ihres Einkommens betragen. Zu diesen Kosten zählen nicht nur die Hypothekarzinsen, sondern auch die Amortisation der zweiten Hypothek und die Nebenkosten (in der Regel 1 Prozent des Liegenschaftswerts). Und gerechnet wird nicht etwa mit den aktuellen Hypothekarzinsen, sondern mit 4,5 bis 5 Prozent – je nach Bank, Schuldner und Hypothek (Stand 2024).
| Tipp |
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| Die Tragbarkeitsrechnung können Sie auch selber anstellen. Viele Banken halten auf ihrer Website dafür Rechner bereit. |
| Jetzt Tragbarkeit mit dem Clientis Hypothekenrechner berechnen. |
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Beispiel
| Ausgangslage | ||
| Kaufpreis des Eigenheims | CHF | 700'000 |
| Eigenkapital | CHF | 140'000 |
| Benötigtes Fremdkapital (80% des Kaufpreises = obere Grenze) | CHF | 560'000 |
| Jährliches Bruttoeinkommen | CHF | 120'000 |
| Benötigtes Fremdkapital | ||
| 1. Hypothek (66% des Kaufpreises oder weniger) | CHF | 462'000 |
| 2. Hypothek (Differenz zwischen Total des Fremdkapitals und 1. Hypothek) | CHF | 98'000 |
| Jährliche Kosten | ||
| Zinskosten 1. und 2. Hypothek (5%*) | CHF | 28'000 |
| + Amortisation 2. Hypothek (CHF 98'000 in 15 Jahren) | CHF | 6'533 |
| + Nebenkosten und Unterhalt (1% des Liegenschaftswerts) | CHF | 7'000 |
| Jahreskosten total | CHF | 41'533 |
| Tragbarkeit | ||
| 35% des Bruttoeinkommens | CHF | 42'000 |
| - Jahreskosten für Wohneigentum | CHF | -41'533 |
| Reserve | CHF | 467 |
Die Rechnung geht auf. Das Eigenheim ist für den Antragsteller tragbar.
*Gerechnet wird jeweils nicht mit dem aktuellen Hypothekarzinssatz, sondern mit einem langfristigen Durchschnittssatz. Dieser liegt in der Regel bei 5%.
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